Что такое неразрешенный овердрафт?

Что такое неразрешенный овердрафт?

Овердрафт по дебетовой карте, предоставленный банком клиенту в рамках соответствующего кредитного договора, называется разрешенным или санкционированным.

В том случае, когда овердрафт в рамках договора с банком не предоставляется, но по карте клиента проведена расходная операция, превышающая остаток по счету, говорят о неразрешенном овердрафте (его также называют несанкционированным или техническим). Неразрешенный овердрафт может возникнуть и по карте с овердрафтом, в случае если сумма списания превысит сумму остатка кредитного лимита.

Возможные причины появления неразрешенного овердрафта: 

  • колебание курсов иностранных валют, если операция совершена в валюте, отличной от валюты счета;

  • оплата по карте без авторизации;

  • списание средств с карты без проведения авторизации, например, вознаграждения банка за обслуживание карты.

Различают два вида неразрешенного овердрафта: предусмотренный и непредусмотренный.

Вариант предусмотренного неразрешенного овердрафта оговаривается в договоре банковского счета. Обязанность клиента в случае возникновения такого овердрафта – как можно быстрее его погасить с уплатой процентов по ставке, установленной договором.

Если в договоре с банком не предусмотрен случай технического овердрафта и владельцу карты предписано проводить операции только в пределах остатка денег по счету, то любой овердрафт считается непредусмотренным.

Статус и обязанности лица, по карте которого прошел непредусмотренный технический овердрафт, регулируются соответствующими статьями Гражданского кодекса РФ.

Статья 1107 части 2 ГК РФ трактует ситуацию, как «неосновательное денежное обогащение». Согласно части 1 статьи, «неосновательно обогатившееся лицо», в данном случае – владелец карты, обязано возместить/возвратить потерпевшей стороне, банку, все доходы, извлеченные из его имущества (денежных средств по овердрафту).

На практике законодательная норма сводится к погашению возникшего кредита и уплаты процентов по нему в соответствии с частью 2 статьи 1107 ГК. Ставка устанавливается на основании статьи 395 части 1 ГК РФ. Согласно части 1 статьи 395, она равна ключевой ставке Банка России, которая действовала в период наличия непредусмотренного овердрафта, если иное не предусмотрено банковскими правилами и документами.

Для минимизации убытков, связанных с появлением неразрешенного овердрафта, клиенту необходимо придерживаться следующих советов:

  1. Внимательно прочесть договор об открытии и обслуживании банковского карточного счета на предмет неразрешенного овердрафта.

  2. Не игнорировать банковскую информацию в свой адрес: обычные и электронные письма, SMS-сообщения и телефонные звонки. Началом периода начисления процентов и/или штрафных санкций по возникшей несанкционированной задолженности банк может посчитать дату отсылки письма, SMS-сообщения или совершения звонка с соответствующими сведениями.

  3. Регулярно проверять остаток по карте. При обнаружении технического и особенно непредусмотренного технического овердрафта немедленно погасить задолженность. Банковский штраф за такого вида кредит может достигать 50% годовых.

  4. Закрывать неиспользуемые и неконтролируемые карточные счета. Всегда существует риск неавторизованных и несанкционированных транзакций по ним, приводящих к образованию задолженности и штрафам.


Возврат к списку

Яндекс.Метрика