Отличия вклада от депозита

Отличия вклада от депозита

Вклад и депозит. Есть ли отличия в этих банковских терминах?

С точки зрения сути финансовой операции — нет. В обоих случаях клиент кредитного учреждения передает денежные средства банку в управление, чтобы получить доход от размещения в виде процентов.

Различия возникают в вопросе, кто именно передает деньги в банк. Банковская клиентура делится на две части — физические лица (обычные граждане и индивидуальные предприниматели) и юридические лица (предприятия и организации).

Законодательство и практика

Статьей 834 главы 44 Гражданского кодекса РФ вводится единое понятие «банковского вклада (депозита)». Договор банковского вклада (депозита), по ГК, могут заключать как граждане, так и юридические лица.

Статья 36 главы VI Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» сужает понятие владельца вклада. Согласно статье 36: «Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода». Таким образом, вклад, в соответствии с законом – это денежные средства только от физических лиц.

Обычно банки придерживаются терминов главы VI ФЗ 395-1 и понимают под вкладом принятие средств от физических лиц, а под депозитом — от юридических лиц.

Вклад и депозит. Отличия

1. Форма договора.

Ст. 834 ГК РФ гласит, что договор вклада имеет только публичную форму. Его шаблон/образец должен быть размещен на стендах в офисах кредитно-финансовой организации, предоставлен в ином виде при запросе. Для депозита юридического лица такого условия нет.

2. Страхование вклада/депозита.

С 29.12.2014 г. вклады в РФ застрахованы на сумму 1,4 млн. руб. на одного вкладчика-физического лица в одном банковском учреждении (ст.11 Федерального закона №177-ФЗ от 23.12.2003 г.).

Депозиты юридических лиц в России не страхуются.

3. Досрочный возврат.

Согласно ст. 837 ГК РФ, вкладчик имеет право на безусловный возврат вклада или его части по первому требованию. Любое условие в договоре вклада, ограничивающее такую возможность физического лица, считается юридически ничтожным. Сумма процентов по досрочно возвращенным вкладам пересчитывается по ставке вклада до востребования, установленной в банке, если иное не прописано в договоре.

Для депозитов юрлиц ситуация несколько иная. В договоре депозита между кредитным учреждением и организацией может быть указан пункт о том, что депозит досрочно вернуть нельзя. В противном случае, банк также возвращает депозит юридическому лицу по первому требованию.

4. Изменение ставки по вкладу/депозиту.

В соответствии со ст. 838 ГК РФ процентная ставка по вкладу не может быть уменьшена банком в одностороннем порядке. Исключения должны быть прописаны только на уровне законов. Для депозита юридического лица снижение ставки возможно при наличии соответствующих пунктов в договоре.


Возврат к списку

Яндекс.Метрика